• 인터넷정보학회논문지
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• 제18권4호
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• pp.69-78
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• 2017

최근 우리나라에서 활발하게 도입되고 있는 공인인증서 기반의 오픈 뱅킹은 표준 통신 프로토콜과 웹 호환성 지원을 통해 기존 공인인증서 기반의 폐쇄형 뱅킹의 갈라파고스화 문제를 상당 부분 해소할 수 있을 것으로 기대되고 있다. 그러나 새로운 오픈 뱅킹이 기존 폐쇄형 뱅킹에 대해 제기되어온 안전성 문제와 사용자 편의성 문제를 어느 정도 해소할 지에 대해서는 의문으로 남아있다. 본 논문은 기존의 공인인증서 기반의 폐쇄형 뱅킹과 오픈 뱅킹의 구현 방식 차이를 분석하고, 오픈 뱅킹이 폐쇄형 뱅킹이 안고 있는 보안성과 편의성 문제를 어느 정도 해소하고 있는지 분석하는데 초점을 맞추고자 한다. 이 분석은 기존 폐쇄형 뱅킹이 15년 이상 서비스를 제공하는 과정에서 제기된 보안성 취약점, 보안성 강화를 위해 적용된 대응책, 대응책의 편의성에 대한 영향을 먼저 분석하고, 폐쇄형 뱅킹과 오픈 뱅킹의 구현 방식 차이를 통해 오픈 뱅킹의 보안성과 편의성을 추론하는 방식으로 진행되었다. 분석 결과 오픈 뱅킹이 여전히 안고 있는 보안성과 편의성 문제를 해소하기 위해 향후 오픈 뱅킹이 어떻게 개선되어야 하는지에 대해서도 간략하게 논의하고자 한다.

• 융합보안논문지
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• 제20권2호
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• pp.37-52
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• 2020

최근 우리나라를 비롯한 EU, 영국 등은 금융구조 개혁 및 금융소비자의 편의성 제고를 위하여 금융회사가 보유하고 있는 금융정보를 핀테크기업에게 개방하는 오픈뱅킹을 적극 추진하고 있다. 향후 오픈뱅킹이 점차 활성화될수록 오픈뱅킹 제공기관의 안정성 확보 및 이용자 보호의 중요성은 더욱 커질 것이다. 특히 우리나라는 전자금융거래의 안정성과 신뢰성 확보를 위하여 2007년부터 시행해 온 전자금융거래법이 있지만, 오픈뱅킹 제공기관에게 적용하기 어려운 한계가 있어 오픈뱅킹에 대한 보안사고 예방 및 이용자 보호가 취약해질 위험성이 있다. 따라서 본 논문에서는 오픈뱅킹에 관한 외국의 규제를 살펴보고, 국내 오픈뱅킹의 안정성 강화 및 이용자 보호를 위한 규제 개선 방안을 제시해 본다.

• 한국콘텐츠학회논문지
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• 제21권9호
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• pp.312-321
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• 2021

은행과 핀테크 기업 모두가 참여하는 오픈 뱅킹이 전면시행되면서 새로운 형태의 제품, 서비스 및 비즈니스 등 사회 전반에 변화가 초래되고 있으며, 특히 금융회사를 포함한 금융환경 전반의 큰 변화가 예상되고 있다. 이렇게 새로운 시스템과 환경이 변화할 때 마다 시스템 사용자들의 기술 수용에 대한 연구는 지속적으로 이어져 왔으며, 본 연구 역시 오픈 뱅킹의 특성이 기술수용모델의 지각된 용이성과 유용성, 그리고 오픈 뱅킹의 사용의도에 어떠한 영향을 미치는지 검증하였다. 연구 결과, 정보 제공성과 서비스 상호작용성, 시스템 안정성 모두 지각된 용이성과 유용성 그리고 오픈 뱅킹의 사용의도에 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났다. 향후 오픈 뱅킹은 데이터 공유, 재무 접근성, 은행 인프라, 상품 혁신 및 가격결정 등에 중대한 이익을 가져올 수도 있지만, 예상치 못한 피해를 가져올 수도 있을 것으로 전망된다. 따라서, 국내 금융기관들은 디지털 환경변화에 따라 사업 환경이 크게 변하고 있는 상황에서 적극적으로 대처해야 하며, 핀테크 기업들을 적극적으로 육성하는 동시에 금융 산업의 혁신을 도모해야 할 것이다.

• 서비스연구
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• 제10권1호
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• pp.17-31
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• 2020

최근 금융산업의 글로벌 트렌드인 오픈뱅킹(Open Banking)이 향후 금융시장 내 다양한 혁신을 일으키는 원동력이 되고 금융업의 분화와 재결합을 촉발하기 위해서는 올바른 정책방향과 세부 과제의 추진이 중요하다. 본 연구는 오픈뱅킹의 등장배경, 국내외 동향 그리고 한국의 오픈뱅킹 정책을 조사·분석하고, 오픈뱅킹 제도의 성공적인 안착과 활성화를 위한 정책방향과 추진과제를 제언하고자 한다. 오픈뱅킹은 고객의 명시적 동의를 전제로 제3자(TPP: Third Party Provider)에게 은행 계좌 등에 대한 접근을 허용하고 지급결제(Payment) 기능을 개방하는 정책이다. 오픈뱅킹 시대 개막은 은행과 핀테크 기업 간의 경쟁과 협력이 본격적으로 시작되는 계기가 되어 금융산업의 경쟁력을 높이고 금융소비자의 효용 증대에 기여할 것으로 기대된다. 이를 위해 정책당국은 개방형 금융결제 인프라 의 고도화, 오픈뱅킹 법적 근거 마련과 함께 고객 데이터 유출, 금융시스템 안정성 저하 등의 부작용을 최소화하는데 만전을 기해야 한다. 은행과 핀테크 기업은 흩어져 있는 고객 금융정보를 하나의 플랫폼으로 단순 집중하여 상품 또는 서비스를 추천하는 금융서비스의 표면적 결합을 넘어 진정한 금융서비스의 융합과 차별로 발전시켜야 할 것이다.

• 인터넷정보학회논문지
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• 제22권5호
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• pp.69-77
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• 2021

금융업의 주요 채널이 모바일로 빠르게 변화하는 추세이다. 이러한 환경에서 은행들은 자사의 경쟁력 확보를 위해 정보통신기술을 이용하는 방안에 대해 많은 관심을 기울이며 특히 지급결제 분야에서 빠른 혁신이 추진되고 있다. 국내도 금융결제망의 개방형 전환, 간편 결제의 이용한도 확대 등 금융혁신을 가속화하기 위해 2019년 10월 오픈뱅킹서비스를 실시하였다. 본 논문은 국내 오픈뱅킹서비스의 품질요소가 이용의도에 미치는 영향에 관해 실증연구를 진행하였다. 오픈뱅킹을 구성하는 서비스 품질요소를 인터페이스 디자인, 혁신성, 보안성, 데이터 공유성으로 분류하고 기술수용모형(TAM)을 활용하여 인지된 편의성과 유용성, 이용의도에 유의미한 영향을 미치는지 검증하였다. 검증결과 혁신성과 보안성은 편의성과 유용성에 유의미한 영향을 미치지 못하였으나 인터페이스 디자인과 데이터 공유성은 인지된 편의성에 영향을 미치는 것으로 파악되었다. 연구결과는 학계와 더불어 오픈뱅킹서비스를 도입하려는 기업들에게 이용자의 서비스 이용품질에 관한 시사점을 제공한다.

• 한국컴퓨터정보학회:학술대회논문집
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• 한국컴퓨터정보학회 2016년도 제54차 하계학술대회논문집 24권2호
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• pp.277-280
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• 2016

본 논문에서는 오픈 뱅킹 플랫폼의 안전한 권한 부여를 위한 OAuth 인증 과정의 권한코드 획득 단계와 액세스토큰 사용 단계에서의 보안 취약점을 분석하여 위협 모델을 정의하고 위협에 대응하는 방법을 제안한다. 제안 하는 방법은 크게 3단계로 구분한다. 1단계로 핀테크 앱을 등록 한 후, 2단계로 사용자가 권한을 핀테크 앱에 제공하기 위하여 사용자와 핀테크 앱의 신원을 안전하게 확인하고, 액세스토큰을 준비하는 단계, 3단계로 액세스토큰 탈취에 의한 재사용 공격에 대한 안전한 액세스토큰의 사용으로 구성되어 있다. 본 논문에서는 기존 연구와의 비교를 통하여 OAuth 인증 플로우의 보안 위협에 대해 기존 권한승인 획득 단계와 액세스토큰 사용 단계를 포괄하는 넓은 위협에 대응을 할 수 있다.

• 정보보호학회논문지
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• 제29권6호
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• pp.1271-1283
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• 2019

4차 산업혁명과 디지털 전환(digital transformation)은 국내 금융 생태계에도 큰 변화를 가져오고 있다. 이미 해외 글로벌 금융회사들은 금융시장을 개방하고 핀테크 기업들과 상생의 방안을 모색하여 새로운 금융 비즈니스를 발굴하고 있다. 하지만 국내 금융환경은 독점적이고 폐쇄적인 구조로 이러한 변화에 대응하지 못했던 것도 사실이다. 이에 정부는 2019년 12월 금융결제 시스템의 전면 개방을 목표로 오픈뱅킹의 도입을 추진하기 시작했다. 하지만 기존 단순한 금융거래 구조와 달리 오픈뱅킹은 금융회사, 핀테크 기업, 고객 등 거래의 연계 구조가 복잡하여 금융사고 발생 시 이해 당사자 간 책임 관계가 불명확하여 해소되지 못한 부분이 아직도 존재하고 있다. 본 연구는 오픈뱅킹의 보안위협을 심도 있게 분석하였다. 이를 통해 국내 오픈뱅킹의 안전성을 높이고 금융소비자 보호를 위해 정부와 금융회사가 개선해야 할 정책 제안과 기존 모델의 취약한 부분을 개선한 새로운 금융모델을 제시하고자 한다.

• 한국항행학회논문지
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• 제25권5호
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• pp.415-425
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• 2021

금융권은 디지털 전환 흐름에 맞춰 새로운 기술로 금융서비스를 제공하고 있다. 그 중 전세계 금융업계의 관심을 주목받고 있는 오픈뱅킹(Open Banking)은 고객 편의성과 데이터 활용에 극대화된 서비스 환경이다. 빠른 디지털 패러다임의 전환은 데이터 공유로 인한 정보유출, 해킹 등 보안 문제 역시 우려된다는 불안감도 증가시켰다. 이러한 부정적인 시각을 극복하지 못한다면 금융서비스 발전을 저해하는 요인이 될 것이다. 본 연구에서는 디지털 금융 생태계에서 데이터를 안전하고 포괄적 관리할 수 있는 보안 거버넌스 체계를 제시한다. 이는 오픈뱅킹 서비스 환경에 초점을 맞춰 현업 종사자들에게 디지털 금융보안 아키텍처를 제시함으로써 기술적 적용 방안을 마련한다. 금융 IT가 변화하는 환경에서 오픈뱅킹 서비스를 도입하고 활용할 수 있는 종합적 정보보호 체계를 제시함으로써 본 연구의 가치가 있다고 볼 수 있다.

• 디지털융복합연구
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• 제19권7호
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• pp.147-154
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• 2021

비대면 금융채널을 이용하는 고객증가와 모바일뱅킹의 보안에 대한 고객의 관심과 우려감이 증대함에 따라 본 논문은 모바일뱅킹 보안과 정보 신뢰가 사용자 태도와 사용의지에 얼마나 어떻게 영향을 미치는가 확인하려고 한다. 논문의 목적은 첫째, 모바일뱅킹 사용자의 보안과 정보신뢰에 대한 인지 정도를 확인한다. 둘째 모바일뱅킹 보안과 정보신뢰가 모바일뱅킹 사용 태도에 영향을 미치는 주요 요인을 확인하고, 그 영향의 정도를 측정한다. 설문조사는 2020년 11월부터 2021년 2월까지 18세 이상 성인남여를 대상으로 실시하였으며, 요인분석후 KMO, Bartlett's test, Crombach Alpha를 확인하여 타당성과 신뢰성 검증 후 회귀분석을 하였다. 분석결과 보안 및 신뢰와 모바일뱅킹 태도에서는 정보보호 및 안전성, 대고객 신용, 정보의 신뢰가 상품정보만족에 영향을 주었으며, 편의성 인지에는 외부공격 대응능력, 대고객 신용, 정보보호 및 안전성이 영향을 미치고 있다. 보안 및 신뢰와 모바일뱅킹 고객의 향후 사용의지에서는 은행의 정보보호 및 안전성과 대고객 신용이 고객의 금융상품거래의지에 영향을 미치고 있으며, 모바일 앱을 통한 금융업무처리 의지에는 외부공격 대응능력과 대고객 신용이 영향을 미치고 있는 것으로 나타났다. 본 논문은 각 금융사가 오픈뱅킹으로 인해 이동이 자유로와진 고객을 확보하기 위한 경쟁속에서 모바일뱅킹의 보안과 신뢰성 측면에서 모바일뱅킹 앱 개선방향에 시사점을 줄 것으로 기대한다.

• 디지털융복합연구
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• 제20권3호
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• pp.181-189
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• 2022

모바일 기기의 확산과 ICT 기술로 핀테크 혁신이 더욱 가속화 될 것으로 전망되는 가운데, 최근 금융의 화두는 '디지털 전환'이며, 여기에는 빅데이터의 활용이 주요 요소라 할 수 있다. 특히 오픈 뱅킹이라는 인프라가 마이데이터와 마이페이먼트 산업과 연계되어 금융정보의 이종결합, 자산 조회 및 이체 기능이 결합되는 오픈 파이낸스 시대가 도래고 있다. 마이데이터는 데이터 활용을 통한 가치 창출에 주목하여 나타난 개념으로, 데이터의 주체가 능동적인 자기결정권을 갖는데 의의가 있는데 현재 국내에서도 마이데이터가 시행 되며 전략적 활용방안을 모색되고 있다. 이에 본 연구는 마이데이터 관련 비즈니스 사례를 분석하여 향후 금융의 디지털 전환을 위한 전략적 활용방안을 제시하는 것을 목적으로 하였다. 해외 주요국가에서 마이데이터 개념을 적용한 PSD2 및 오픈뱅킹 정책을 적극 추진하고 있는 가운데 성공적인 비즈니스 모델(Mint, Information Bank, Strands)의 분석을 통해 데이터 기반 비즈니스의 타당성을 확인하고 공통점을 모색하기 위한 사례 연구를 수행하였다. 거래의 효율성과 다양성을 향상시키는 사업 모델을 제공한다는 관점에서 마이데이터는 기존의 사업 모델을 개선할 수 있는 잠재력이 있음을 확인할 수 있었다. 마이데이터는 본인 중심의 모든 데이터로부터 개별적인 데이터 생태계를 쉽게 구현하고 관리할 수 있어야 하는데 개인이 스스로 이를 관리, 통제, 활용하는 것은 현실적으로 어렵다. 따라서 마이데이터 오퍼레이터 또는 마이데이터 서비스 제공자 역할을 할 수 있는 비즈니스 모델이 적극적으로 모색될 필요가 있겠다.