• The Journal of Asian Finance, Economics and Business
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• 제8권10호
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• pp.129-138
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• 2021

Several studies have revealed that information on borrower characteristics plays an important factor in approving their credit requests. Though the extent to which such characteritics are also applicable to the case of fintech lending remain uncertain. The aim of this study is, thus, to investigate the determinant factors that influence MSEs in obtaining credit through fintech lending. Here, we emphasize virtual trust in fintech lending encompasing the dimension of social network, economic attributes, and risk perception based on several indicators that are used as proxies. Primary data used in the study was gathered from an online survey to the respondents of MSEs in Java. The result of the study indicates that determinants of MSEs in obtaining credit from lender through fintech lending are statistically influenced by internet usage activities, borrowing history, loan utilization, annuity payment system, completeness of credit requirement documents and compatibility of loan size with the business need. These factors have a significant effect on credit approval because they can generate virtual trust of fintech lender to MSEs as potential borrowers. It concludes that the probability of obtaining fintech loans in accordance with their expectations are influenced by the dimensions of social network, economic attributes and risk perception.

• The Journal of Asian Finance, Economics and Business
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• 제6권2호
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• pp.33-44
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• 2019

The Indonesian government launched a new people's business credit program as part of a package of economic policy and deregulation. The interest rate is set lower than the average of the current loan interest rates, especially when compared with rural bank interest rates. To capture the social spatial aspects, quota sampling is applied to ten areas that divided based on the social culture. Further, the method utilized in this research is logit models, which designed to analyse the determinants of asymmetric information particularly on the rural bank and small micro enterprises. The study was conducted in East Java as the province with the largest number of rural banks in Indonesia. Based on the estimation of asymmetric information model to the respondent of rural banks and small businesses, the result shows that adverse selection can be avoided by strengthening the information about prospective borrowers. Regarding moral hazard, rural banks and small businessmen argued that the imposition of the collateral to the debtor has an important role to avoid moral hazard. Rural bank respondents stated that the KUR program with low-interest rates has affected their business development. The results implied the need of broadening the collaboration schemes between this people's business credit program and rural banks.

• 실천공학교육논문지
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• 제15권1호
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• pp.169-181
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• 2023

본 연구는 직업능력개발훈련 교·강사의 보수교육과정을 살펴보고, 마이크로 크리덴셜을 적용하기 위한 방안을 살펴보기 위해 수행되었다. 이를 위해 K대학교 능력교육개발원의 직업능력개발훈련 교·강사의 보수교육과정 현황, 마이크로 크리덴셜의 특징, 보수교육과정과 마이크로 크리덴셜의 연계가능성을 살펴보고, 스타훈련교사의 인터뷰를 실시하여 분석한 결과는 다음과 같다. 첫째, 디지털 인증서에 대한 인식은 훈련과정 이수시 디지털 인증서인 디지털 크레딧, 디지털 뱃지 발급과 보수교육의 공인된 자격과정에 대한 인식은 대부분 긍정적으로 인식하고 있었다. 또한, 보수교육의 마이크로 크리덴셜 적용방안으로 다양한 사례로 보수교육보다 혜택을 주는 방안, 보수교육의 체계화, 자격과정의 체계화 및 등급화, 자격과정의 학점화 등을 제안하였다. 둘째, 마이크로 크리덴셜을 적용한 보수교육 활용성 제고를 위한 제도적 보완장치로 NCS기반 전공 보수교육 확대 필요성, 효율적인 학습콘텐츠와 학습방법 제공, 최소 이수시간 설정 등을 언급하였다. 그리고, 직업능력개발훈련 교·강사의 이해도 제고방안으로 가장 많이 응답한 내용은 마이크로 크리덴셜 홍보방안이었다. 셋째, 보수교육기관과 직업능력개발훈련 교·강사의 역할에서 보수교육기관은 교육품질 유지에 대해 가장 많이 언급하고 있으며, 직업능력개발훈련 교·강사의 역할로 가장 많이 응답한 내용은 적극적 참여였다. 본 연구로 직업능력개발훈련 교·강사의 보수교육과정과 마이크로 크리덴셜 간의 자격연계로 전문성 제고와 실무역량 이력 포트폴리오를 실질적으로 제공할 수 있는 직업훈련 환경구축을 기대한다.

• Asian Journal of Business Environment
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• 제3권1호
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• pp.5-16
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• 2013

Purpose - Micro-finance institutions (MFIs) are critical to Vietnam's quest for poverty alleviation among the poor in the rural and agrarian communities. The current study attempts to investigate the impact of microfinance outreach programs undertaken by formal and semi-formal MFIs in Vietnam targeting the poor rural and agrarian communities. Research design, data, methodology - An enquiry was made as to whether the poor and rural communities accessed the micro credit offered by Government supported MFIs and NGOs through their microfinance outreach programs. Furthermore, the current study attempted to explore if the current mode of operations adopted by MFIs in Vietnam is sustainable. Results -The findings indicate that significant progress has been made in Vietnam to alleviate poverty among the poor rural communities through micro finance outreach programs. Conclusions - There are also pointers of MFIs sustainability in Vietnam. However, it still remains to be seen if the current sustainability pointers are long lasting without government subsidies or some international organizations financial support to microfinance outreach programs.

• The Journal of Asian Finance, Economics and Business
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• 제7권9호
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• pp.19-30
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• 2020

This paper investigates, in a single equation framework, the effect of bank-specific and macroeconomic determinants on micro-, small- and medium-sized loans by commercial banks in Indonesia. This study uses a sample of 790 observations from 79 commercial banks in Indonesia over the years 2006-2015. This study uses two estimation methods for our panel regressions: static and dynamic generalized method of moments (GMM) panel estimator. In static relationships, the literature usually uses the least square methods on fixed effects (FE) or random effects (RE). I found evidence that all banks, bank profitability and size are positively and significantly related to micro-, small- and medium-sized loans, while the coefficients of liquidity are significantly positive in all specifications, except government banks which is significantly negative. The relationship between risk and credit growth is negative for non-government banks. All estimated equations show that the effect of the capital variable on lending banks to MSMEs is not important in government banks and non-government banks. Finally, macroeconomic variables, such as inflation and gross domestic product, clearly affect the lending of the banking sector particularly non-state banks. The findings have several policy implications to Indonesia government, regulatory authority and bank managers in order to improve bank profitability through bank lending.

• 산업기술연구
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• 제39권1호
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• pp.33-39
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• 2019

This paper addresses effects of nanoscale structures on structural colors of micropatterned transparent substrate by light diffraction. Structural colors is widely investigated because they present colors without any chemical pigments. Typically structural colors is presented by diffraction of light on a micropatterned surface or by multiple interference of light on a surface containing a periodic or quasi-periodic nano-structures. In this paper, each structural colors induced by quasi-periodic nano-structures, periodic micro-structures, and nano/micro dual structures is measured in order to investigate effects of nanoscale and microscale structures on structural colors in the transparent substrate. Using pre-fabricated pattern mold and hot-embossing process, nanoscale and microscale structures are replicated on the transparent PMMA(Poly methyl methacrylate) substrate. Nanoscale and microscale pattern molds are prepared by anodic oxidation process of aluminum sheet and by reactive ion etching process of silicon wafer, respectively. Structural colors are captured by digital camera, and their optical transmittance spectrum are measured by UV/visible spectrometer. From experimental results, we found that nano-structures provide monotonic colors by multiple interference, and micro-structures induce iridescent colors by diffraction of light. Structural colors is permanent and unchangeable, thus it can be used in various application field such as security, color filter and so on.

• 디지털융복합연구
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• 제20권3호
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• pp.415-422
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• 2022

본 연구는 4차산업혁명과 글로벌 팬데믹이라는 시대적 요구에 대학에도 새로운 패러다임이 필요한 현 상황을 배경으로 이에 따른 평생교육으로서의 온라인 대학원 신설을 위한 교육 방안을 제안하였다. 연구 방법으로는 학자와 전문가들의 미래 교육에 대한 시사점과 의견을 종합하고 이를 활용한 해외 대학의 사례들을 분석하여 온라인 대학원 교육 방안을 제안하였다. 연구 결과 온라인 대학원은 평생교육으로서 새로운 기회를 제공하는 장이 되어 다양성이 필요하고 이를 실현하기 위해서 마이크로 크레디트(Micro Credit) 학사 운영 방식을 활용한다. 또한, 다양하고 융합 전공 프로그램에 상응하고 이를 더 발전시킬 수 있도록 문제해결 중심의 교수 방법으로 학생들의 융합적 문제해결 능력과 더불어 능동적인 학습과 학생 간, 교수 간 상호작용을 높이도록 한다. 추후 온라인 대학원의 더 세부적인 교과과정 연구가 필요하며 본 연구를 토대로 온라인 대학원 교육 발전 연구에 기여하길 바란다.

• 국제지역연구
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• 제13권3호
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• pp.29-49
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• 2009

본 연구의 목적으로는 정보투명성, 간사은행의 국적여부, 신용등급 등이 약정수수료와 어떤 연관성이 있는가를 일본에서 발생한 331개의 신디케이트론 샘플을 이용하여 분석하였다. 신디케이트론이란 다수의 은행이 차관단을 형성하여 공통의 조건으로 일정금액을 차입자에게 공동융자하는 것을 말하며, 일본신디케이트론 시장은 2008년 기준 $2830억 으로 전년대비 36%의 성장률을 보여주고 있다. 본 연구의 주요 결과로 첫째, 일본 차입자에 대한 정보투명도가 떨어질수록 은행은 높은 약정수수료를 부과하였다. 둘째, 차관단에서의 주간사은행이 일본은행일 경우 보다 높은 약정수수료를 요구함을 알 수 있었다. 셋째, 일본 차입자의 신용등급이 낮을수록 차입자의 부채비용은 증가하고 있다. 마지막으로 은행들은 스프레드뿐만 아니라 비이자수익인 약정수수료를 통해서도 수익률을 증대시킴을 알 수 있다. 약정수수료에 가장 연관성이 높은 스프레드를 통제변수로 사용하여 위의 결과들을 도출하였으며 일본기업을 이용한 실증연구를 하였다는 점에서 본 연구의 의의가 있다고 할 수 있다.

• 정보처리학회논문지A
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• 제19A권1호
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• pp.51-60
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• 2012

일반적으로 스마트카드라고 불리는 IC(Integrated Circuit)카드는 작은 크기의 마이크로칩(MPU)과 메모리, EEPROM, 카드 운영체제(COS) 및 보안 알고리즘을 내장하고 있다. 이러한 IC카드는 금융(카드,은행,증권 등), 교통, 통신, 의료, 전자여권, 멥버쉽 회원관리 등 거의 모든 산업분야에서 이용되고 있다. 최근 방송통신융합 및 TV의 스마트기기화 추세에 따라 TV전자상거래(T-커머스)가 방송산업의 신성장 동력이 되면서 T-커머스 지불결제 방법으로 IC카드를 이용하는 등 응용분야가 증가하고 있다. 예를 들어, T-커머스에서 IC신용카드(또는 IC현금카드)를 이용하여 결제를 하거나, IC현금카드를 이용하여 ATM과 같은 방식으로 TV뱅킹 서비스를 제공한다. 하지만 아직까지 대부분의 T-커머스 신용카드 결제 서비스는 리모콘을 이용한 카드정보 입력 방식을 이용하고 있기 때문에 고객 편의성이 크게 떨어지고, 카드정보 저장 및 노출 등 보안성에 있어서 취약성을 가지고 있다. 이러한 문제점을 해결하고자, 본 논문에서는 IC신용카드 결제 표준기술인 EMV기술을 이용한 TV전자 지불 결제시스템 구현을 위한 결제처리 모듈을 개발하였다.

• KDI Journal of Economic Policy
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• 제32권4호
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• pp.1-34
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• 2010

본 연구에서는 국내 최초로 총 2,210만명의 개인신용 전수미시자료에 기초하여 차주별 특성 및 금융업권별로 부채상환능력을 비교 분석하고, 거시경제 충격에 따른 금융권역별 총부채상환비율(DTI)과 불량률의 변화, 차환위험 분석 등을 통해 가계부채의 건전성을 평가하였다. 실증분석 결과, 차주별로는 저소득 근로자와 고소득 자영업자의 부채상환부담이 상대적으로 높고, 금융업권별로는 캐피탈 및 카드사의 저소득 차주군, 상호저축은행의 고소득 차주군, 은행과 제2금융권 금융회사로부터 복수의 부채를 보유한 차주군의 부채상환능력이 특히 취약한 것으로 분석되었다. 시나리오 분석 결과, 향후 연간 금리 상승폭이 3%p, 소득감소율이 5% 수준 이내인 경우 가계의 부채상환부담 및 불량률 상승효과는 금융권이 현재의 자기자본으로 충분히 흡수할 수 있는 것으로 나타났다. 그러나 세부 권역별로는 캐피탈, 카드사, 상호저축은행 등 이미 차주의 DTI가 높은 제2금융권을 중심으로 가계부채의 부실화 가능성이 있는 것으로 분석되었다. 최근 가계부채 증가가 고소득층의 주택담보대출을 중심으로 이루어져서 상대적으로 안전하다는 견해가 있으나 고소득 차주군, 특히 자영업 고소득 차주군의 DTI 및 고위험군 비중이 높게 나타나, 향후 DTI 규제, 금리 상승 등으로 만기도래하는 일시상환형 주택담보대출의 차환이 어려울 경우 주택가격 하락과 함께 가계부실이 증가할 수 있음에 유의할 필요가 있다. 본 분석 결과는 기존의 거시총량지표를 이용한 가계부실위험 모니터링과 더불어 CB 등 미시자료를 이용한 차주 단위 분석을 결합하여 거시건전성 감독 차원에서 보다 심층적인 가계부채의 위험관리가 필요함을 시사한다.